La France, locomotive de l'open-banking

Dans un contexte où les établissements bancaires historiques et les jeunes acteurs de la fintech rivalisent d'imagination pour proposer de nouveaux services, la France se présente comme un marché de référence en termes d'innovations et de solidité financière dans laquelle elles s'inscrivent.

Les activités bancaires connaissent des mutations en profondeur, et la France fait figure de bon élève en termes d'innovations qui bouleversent le secteur. Une étude publiée en juin 2021 par Mastercard décrit le marché national comme un des leaders européens " disposant de solides infrastructures de services en ligne et mobile, y compris en matière de paiements instantanés. " Elle indique que les banques françaises ont développé " une stratégie d'open-banking compétitive et ont mis

en place une plateforme de paiement numérique de compte à compte adaptée à l'économie numérique. "

Même si les cartes restent un moyen de paiement majeur, l'Etat s'illustre par sa volonté de digitaliser les pratiques. Le taux de pénétration des solutions bancaires innovantes atteint 66 %, contre 47 % en Hongrie et 78 % au Royaume-Uni, deux autres pays chefs de file de cette transformation. L'étude passe au peigne fin l'open-banking en explorant dans différents pays l'évolution de l'adoption de la directive sur les services de paiements (DSP2), à l'origine de ce concept, la stabilité et l'état de disponibilité des APIs, le niveau de l'innovation pour ce qui concerne les paiements de compte à compte, ainsi que l'avancement de la préparation des populations locales en matière d'accès Internet et de comportements à l'égard du commerce en ligne.

Vers une multiplication des nouveautés technologiques

Développé sur le principe de l'innovation ouverte, l'open-banking conduit les banques à partager leurs données avec d'autres acteurs du secteur. Les informations concernées sont les données clients, les solutions proposées au sein d'établissements bancaires, ou encore la géolocalisation des agences et distributeurs de billets. Le RGPD impose bien sûr une transparence totale sur les échanges et transactions de toutes sortes, et l'accord de toutes les parties prenantes.

De nombreuses nouveautés synonymes d'agilité découlent de l'open-banking. L'utilisation de données clients par des banques et des acteurs tiers ainsi que des informations relatives aux opérations quotidiennes ont vu émerger des solutions d'agrégations de comptes et des outils de gestion comptables bien plus performants que les logiciels habituels. Il s'agit aussi pour les organismes de crédit de valoriser leur proposition plus directement auprès des clients finaux, dans un contexte où l'accès aux données bancaires de l'emprunteur améliore sensiblement la connaissance client. Il en résulte un risque moindre associé au crédit et la possibilité de proposer aux clients des offres plus personnalisées. En termes de paiements, les nombreuses applications permettant des opérations instantanées par smartphone s'inscrivent également dans cette dynamique.

L'offre Hello Prime par exemple, lancée par Hello Bank, illustre cette tendance. Elle comprend une carte bancaire et une carte virtuelle Hello Prime, disponible sans engagement ni frais de résiliation, afin de garantir un maximum de souplesse. Outre des facilités de caisse, elle apporte une liberté de paiements par smartphone sans surcoût, en France comme à l'étranger, l'activation et la désactivation des paiements en ligne ou mobiles en magasin sans restriction, ou encore la modification du plafond autorisé en cas d'achat inattendu. Une déclinaison de cette offre dans le cas de comptes joints a également vu le jour. Chaque cotitulaire dispose alors à la fois d'une carte bancaire classique et d'une carte virtuelle.